金融永續：普惠金融是什麼？Fintech 大力催化普惠金融的服務一次看！

資本社會中累積財富是每個人的權利，但究竟如何改善財富不均的問題？「普惠金融」應運而生。普惠金融的概念強調，每個人都有平等的機會能獲得負責任、可持續的金融服務，尤其在 Fintech 金融科技崛起、帶動金融業數位轉型後，儼然成為推動普惠金融的重要力量。

本文將介紹普惠金融定義、普惠金融科技包含哪些項目，以及當政府落實普惠金融不僅將實踐「終結貧窮」的社會願景，更為個人、與中小型企業帶來諸多好處。

交易、儲蓄、貸款、購買保險、累積財富傳給下一代，這些財務需求看似常見，卻並非人人都能獲得對應的金融服務。傳統金融機構傾向為資本家提供服務，而排除經濟弱勢者，可想見：如果經濟弱勢者無法獲得金融服務，難以將收入轉化為財富，形成惡性循環，勢必加劇貧富不均。因此，步入 21 世紀，全球開始推動「普惠金融」的政策措施。

普惠金融（Inclusive Financing），是聯合國在 2005 年提出的概念，以「社會大眾平等享用金融服務」為願景，不論是信用小白、小型企業，或是長期被傳統金融機構忽視的農村及偏鄉，都能輕易獲得金融服務。

普惠金融已被視為全球金融轉型的重要議題，2017 年的 G20 會議亦大力推廣，制定「G20 數位普惠金融高級原則」（G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion），鼓勵各國政府利用數位金融推動普惠金融。

不只 G20，世界銀行（World Bank Group）也致力於推廣普惠金融。過去，世界銀行承諾支持至少 10 個國家發展普惠金融，包括設計和實施國家普惠金融策略、發展數位金融、推動中小／微型企業融資等等。目前已有 16 個國家接受其幫助，包括印尼、墨西哥和祕魯等開發中國家。

截至目前，世界銀行的金融服務已造福超過 7,000 萬人、微型企業和中小企業，幫助跳脫現金交易，轉移到使用手機或其他數位科技，來取得正式的金融服務。

隨著 Fintech 的出現，數位金融也成為普惠金融的重要推手。數位金融不只節省使用者與金融機構互動的交通與時間成本，同時擴大金融服務的範圍，使原本被正規金融體系排除的弱勢者，能以更低成本獲得金融友善服務。

目前已有許多普惠金融科技造福廣大使用者，提供更快速、便利且簡單的金融服務。

• 網路銀行與行動 App：24 小時網路銀行讓使用者無需跑到金融機構，即可查看帳戶餘額、轉帳、繳費和申請信用卡或查詢貸款等等。
• 行動錢包：行動錢包在發展中國家特別實用，尤其對城市工作者而言，省去舟車勞頓的困擾，可迅速將錢送回家鄉，並直接透過手機支付家裡帳單。部分行動錢包也提供小額存款功能，讓經濟弱勢、無法開戶的使用者能初步理財。
• 遠距保險：現在想辦保險也毋需親自到保險公司，只要使用遠距投保就能輕鬆完成。搭配微型保單或稱「銅板保單」讓經濟弱勢族群可以銅板價就能獲得基本保障，以降低突發意外事故造成的損失及衝擊。

• 縮小貧富差距：普惠金融科技讓個人更輕鬆擁有交易帳戶，進而開始使用其他金融產品或服務，例如使用信用貸款買房、辦理保險。經濟弱勢者亦能透過規劃自身財務，投資健康醫療與教育進修，提升生活品質。
• 促進經濟成長：越多人獲得金融服務，就有越多人參與經濟發展。普惠金融的舉措進一步提高個人儲蓄和投資意願，亦幫助有創業夢想的人成立公司、創造更多就業機會，促進經濟穩定發展。
• 促進中小企業發展：微型企業及中小企業常因無法獲得貸款，難以擴展業務，甚至面臨倒閉危機。透過普惠金融政策提供微型創新企業更多元化的籌資管道，企業能順利度過危機、完成目標，尤其對中小企業林立的台灣尤為重要。

世界銀行認為，金融帳戶是通往其他金融服務的第一步，因此需確保所有人都擁有能順暢交易的金融帳戶，而金融科技正好加速此一目標的達成。

目前，台灣政府也積極落實普惠金融，跟上普惠金融的全球浪潮。此外，金管會亦參考「G20 普惠金融指標體系」，制定「我國普惠金融衡量指標」，從金融服務可及性、金融服務使用性和金融服務品質三面向，訂定共 23 項衡量指標。

除了上述指標外，台灣金管會為達成普惠金融，鼓勵金融業為不同族群打造多元金融商品與服務，照顧多樣使用者的需求，幫助實現社會永續發展；也鼓勵民眾善用金融服務，提升生活品質；同時強化大眾金融素養，理解網路交易風險，具備較佳的收支管理態度與行為。

終結貧窮、人人都能透過金融服務累積財富，這正是「普惠金融」的核心精神。普惠金融仰賴政策、教育、全民支持推動，在 Fintech 金融科技出現後發展更為快速。當人人都能獲得金融服務後，金融轉型才有可能實現，達成真正的金融永續性。